Časopis za pravo, ekonomiku i praksu osiguranja i reosiguranja

Predsjednik Uprave Uniqa grupe, gospodin Konstantin Klien, boraveći nedavno u Sarajevu prilikom obilježavanja 10 godina poslovanja, rekao je da se posljedice krize smanjuju i najavio da će prodaja automobilskog i životnog osiguranja rasti više negoli u posljednje dvije godine. Kakva su vaša očekivanja u vezi s  perspektivom industrije osiguranja u BiH?

Mi smo u ukupnoj premiji na razini BiH u automobilskoj odgovornosti i kasko osiguranju imali otprilike istu razinu premije u 2010. godini kao i godinu prije. Ne treba zaboraviti da smo imali znatan pad prodaje novih automobila i do 30-40 posto u prethodnoj godini, a da je tržište leasinga palo i do 70 posto. Znači, ako je u uvjetima ekonomske krize ta premija održana, za očekivati je, ako dođe i do blagog ekonomskog oporavka, i rast tržišta osiguranja automobilske odgovornosti. Životno osiguranje usko je vezano uz rast osobne potrošnje, što je opet usko vezano uz ekonomski razvoj, pa ako dođe do oporavka gospodarstva, možemo očekivati i rast životnih osiguranja. Ono što je evidentno u prethodne dvije godine jest da je rast životnih osiguranja usporen u usporedbi sa 2008. i prethodnim godinama, kad je zabilježen dvoznamenkasti rast. Tijekom prvih devet mjeseci ove godine tržište životnog osiguranja bilježi rast od oko 5,5 posto, što nije visoka stopa rasta prema nepokrivenosti tržišta životnih osiguranja, ali je ipak u danim ekonomskim uvjetima - rast. To je vrlo potentno tržište za razvoj životnih osiguranja i blagi ekonomski oporavak, ali i državni poticaj u smislu stvarnih poreznih olakšica, bio bi dovoljna poticajna mjera za daljnji rast učešća životnog osiguranja u ukupnoj premiji.

S obzirom na to da Uniqa zauzima petu poziciju na tržištu osiguranja u BiH, zadovoljava li to ambicije Uniqa grupacije na području BiH? Možete li nam prokomentirati i poziciju društva na čijem ste čelu u odnosu na društva iz Uniqa grupacije koja djeluju u zemljama susjedima i šire u Europi?


Tržišni udjel Uniqa osiguranja je oko 10 posto, a peta pozicija je nešto slično onome što imamo u zemljama okruženja. Od bližih zemalja možemo spomenuti Albaniju, gdje je Uniqa prva na tržištu osiguranja. Uglavnom, osim što su tržišni udjeli sestrinskih društava u okruženju niži od našega tržišnog udjela u BiH, otprilike je to ta pozicija i ona odgovara strategiji Uniqa grupe za ovaj dio regije, ali se bitno ne razlikuje ni za zapadnu i srednju Europu. Dakle, akvizicija financijskih zdravih osiguranja koja su u razvoju, što podupire i osnovnu strategiju širenja Uniqa grupe, a to je planski rast, ali ne rast po svaku cijenu, nego profitabilan rast. U tom smislu, rast i razvoj Uniqe u Bosni je u skladu s očekivanjima vlasnika, a dobro im je poznato i u kojim tržišnim uvjetima poslujemo. Naša su očekivanja u Uniqa BiH da se u nekim sređenijim tržišnim uvjetima i bolje tržišno pozicioniramo.

Ako promatramo odnose na tržištu, većina vodećih ljudi u bh. osiguravajućim društvima istaknut će vlastito nezadovoljstvo konkurentskim odnosima među 26 društava koja posluju u BiH. Kakav je vaš stav i u kojoj je mjeri djelovanje osiguratelja usklađeno sa zakonima, premijskim sustavom i uvjetima?

Velik problem koji koči i brži i jači oporavak, odnosno razvoj tržišta osiguranja, upravo je nesređenost tržišta osiguranja i djelovanje velikog broja osiguratelja protivno zakonskim propisima, premijskim sustavima i uvjetima osiguranja. Činjenica je da je 26 osiguravajućih društava prevelik broj za tržište veličine BiH. Uz stalnu borbu za tržišnu poziciju, još i u uvjetima stagnacije i ekonomske krize, stvara se dodatni pritisak konkurencije, koji vodi ka kontinuiranom narušavanju premijskog sistema do apsurda, do povećanja troškova pribave, tj. provizijskih stopa, do visokih bonusa i nelegalnih povrata po policama osiguranja. Navedeno dalje utječe na nemogućnost formiranja adekvatnih fondova rezervi i nemogućnost isplate šteta od strane pojedinih osiguravajućih društava dugoročno. Dakle, drastična kršenja premijskog sustava, čak poslovanje protivno zakonskim propisima, postaje uobičajen način poslovanja velikog broja osiguravajućih društava. Ja bih prije rekla da smo kao branša bliže apsurdnoj situaciji u kojoj pokušaji djelovanja u skladu sa zakonskim propisima i uz primjenu premijskog sustava mogu dovesti osiguravajuće društvo u potpuno neravnopravnu tržišnu poziciju.
Neuređenost tržišta, neusklađenost entitetskih zakona, ali i nedostatak zakonskih rješenja koja bi dala poticaj razvoju industrije osiguranja, u smislu poreznih olakšica, govori i o nedostatku interesa šire društvene zajednice za stimuliranje razvoja industrije osiguranja.


Kao jedna od potpredsjednica skupštine Udruženja društava za osiguranje u Federaciji BiH, u kojoj mjeri ste zadovoljni njegovim radom i jesu li višegodišnje aktivnosti Udruženja dale očekivane rezultate?

Ono što je Udruženje uspjelo uraditi jest da određenim pristupom i aktivnostima održi kontinuitet rada i u određenoj mjeri identificira probleme, te da inicira izmjene zakonske regulative i predloži neka zakonska rješenja koja bi bila u interesu osiguravajućih društava. Međutim, nije dovoljno identificirati probleme, nego ustrajati na njihovu  rješavanju. Preduvjet da se bilo koja usvojena aktivnost ili mjera zaživi i ima konkretnu  primjenu, jest da je podržavaju i da je se pridržavaju sve članice Udruženja, a to je uglavnom izostajalo. Naravno, mislim da Udruženje može puno bolje i više od onoga što je do sada urađeno i sigurno da je potrebno njegovo daljnje jačanje i daljnji doprinos razvoju industrije osiguranja.

Osjetite li razlike u poslovanja i tržišnim okolnostima između Federacije BiH i Republike Srpske i kakva su uopće vaša iskustva vezana uz podružnice u RS?

Tržište osiguranja RS-a u većoj još mjeri nego u Federaciji u svom portfelju ima osiguranje automobilske odgovornosti. S tog aspekta, ono je potencijal i za druge vidove osiguranja, osobito za životno. Što se tiče uvjeta, oni su vrlo slični na području Federacije i RS-a. S druge strane, zbog razlika u zakonskoj regulativi, ako poslujete u oba entiteta, onda imate različite porezne stope, dvije različita bilance, dva različita pravna pristupa, i faktički, kao dva društva u jednom. Od onoga inicijalnog zakona o osiguranju koji je trebalo harmonizirati, u međuvremenu su pojedini podzakonski akti u RS-u usvojeni, a u Federaciji nisu, i to znači da za istu vrstu posla imate različite pristupe u poslovanju u FBiH i RS. Što se tiče Uniqa osiguranja, zasad bilježimo rast i pozitivna iskustva, a planiramo i daljnje širenje poslovnica i povećanje broja zaposlenih u RS-u.

Uniqa osiguranje ima u dobroj mjeri uravnotežen portfelj i izbalansiran odnos između neživotnih i životnih osiguranja. Hoćete li i dalje ustrajavati na tom principu, imajući u vidu još uvijek nizak stupanj razvoja životnih osiguranja te dominaciju obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti kod većine društava?

Mi ćemo svakako ustrajati na strategiji izbalansiranog portfelja jer je to dio strategije profitabilnog rasta i znači financijsku sigurnost i stabilnost za klijente. Oko 38 posto našeg portfelja čini životno osiguranje, 30 posto autoodgovornost i kasko osiguranje, a ostatak imovinska osiguranja, nezgoda i dobrovoljna zdravstvena osiguranja. Mislim da je to pravi balans i smjer u kojem će i razvoj osiguranja u BiH dugoročno ići kroz smanjivanje udjela obveznih vrsta osiguranja prema dobrovoljnima. To, naravno, ne znači da nećemo nastojati da portfelj AO raste u ukupnom portfelju. Želimo istodobno pružiti kvalitetnu uslugu klijentu po svim vidovima osiguranja i da to zadržimo kao prednost.

Privatno, odnosno dobrovoljno zdravstveno osiguranje na tržištu BiH još je uvijek u povojima. Kakva su vaša iskustva u tom segmentu osiguranja i ima li osnova za očekivanja da se ta vrsta osiguranja značajnije razvije?

Uniqa osiguranje prva je 2008. godine ponudila tržištu dobrovoljno zdravstveno osiguranje kroz izbor ustanove i izbor liječnika za klijenta, što znači da imamo već neko iskustvo. Uvođenje te vrste osiguranja bio je logičan slijed činjenice da je naša matična kuća u Austriji lider na tržištu u toj vrsti osiguranja. Bilo je dobro iskoristiti njihov know-how iz te oblasti i ponuditi tržištu nešto što je nama u tom trenutku izgledalo kao ulaganje u budućnost. Objektivno, korištenje dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja nešto je što je nužno i potrebno klijentima na ovom tržištu zbog razine medicinske zaštite i usluge koja postoji kod nas po osnovi obveznog zdravstvenog osiguranja. S druge strane, normalno da je razvoj te vrste osiguranja uvjetovan i izmjenom zakonske regulative te promjenom ekonomskog položaja korisnika.

Što je to što se traži od zastupnika osiguranja koji bi želio raditi u prodajnoj mreži Uniqa osiguranja?

Naš koncept prodaje zasnovan je na tome da prodavač treba prodati sve vrste usluga osiguranja. To znači da bi profil prodavača trebao biti netko tko je voljan učiti i usvajati nova znanja kroz izgrađen sustav edukacije. Vrijednosti Uniqa osiguranja su fleksibilnost, brzina, pouzdanost, i to je ono što se očekuje da imaju i zaposlenici: da brzo usvajaju nova znanja, da brzo reagiraju na zahtjeve tržišta i da su profil osobe koja je spremna učiti.    [Ermin Čengić]