Casopis za pravo, ekonomiku i praksu osiguranja i reosiguranja

Podatak da u ukupnim imovinskim osiguranjima osiguranja motornih vozila čine više od 60 posto, dok u zemljama EU ne prelazi 30 posto govori sam za sebe. Osigurat ćemo ljubimca na četiri kotača zato što nas država prisiljava da to učinimo, ali nećemo osigurati vlastitu imovinu, odnosno životni standard koji smo dosegnuli i u što su nerijetko utkana desetljeća rada prethodnih generacija. A pritom se zaboravlja da se u samo nekoliko minuta zbog požara, elementarne nepogode ili najobičnije provalne krađe može ostati bez svega ili bez većine onoga što smo do jučer posjedovali. I dok kod imovinskih osiguranja za velike tvrtke postoje barem određene zakonske obveze osiguranja za pojedine vrste osiguranja, kod pojedinih djelatnosti ili profesija, i to uglavnom za osiguranja od odgovornosti, kad je riječ o privatnom poduzetništvu, obrtu i običnim građanima ne postoji ni takav minimum zakonskih obveza. Vjerojatno bi stanje s osiguranjem privatnog poduzetništva i građana bilo još i gore da banke prilikom odobravanja hipotekarnih kredita od korisnika kredita ne traže da se osiguraju protiv određenih rizika, čime banka štiti prije svega svoj, a ne interes klijenta. O tome govori i podatak da se više od 60 posto svih imovinskih osiguranja u privatnom poduzetništvu i kod samih građana odnosi na ona koja su uvjetovana bankarskim zahtjevom. I sve to unatoč činjenici da prosječne premije osiguranja za zaštitu privatnog vlasništva ne prelaze stotinjak eura godišnje.
Zašto je tome tako i čine li osiguravajuća društva dovoljno da o ponudi imovinskih osiguranja informiraju potencijalne klijente, razgovarali smo sa Snježanom Žokvić, voditeljicom Odjela osiguranja imovine i odgovornosti u Grawe Hrvatska. Izbor naše sugovornice nije slučajan, jer upravo je Grawe u posljednje tri godine naglašeno krenuo u razvoj imovinskih osiguranja isključivo za privatne poduzetnike i građane. Ujedno, to je društvo prvo na hrvatskom tržištu ponudilo iznimno zanimljiv proizvod – osiguranje objekata, opreme privatnih poduzetnika ili predmeta u kućanstvu po isključivo novoj građevinskoj, odnosno novonabavnoj cijeni.

Jedinstvena polica osiguranja

"Točna je tvrdnja da osiguranje imovine u privatnom poduzetništvu i imovine građana nije zadovoljavajuće, s obzirom na rizike kojima je ta imovina izvrgnuta, i da bi takvo stanje bilo i gore da nema kreditno uvjetovanih osiguranja", kaže Snježana Žokvić. To je i razlog da je Grawe Hrvatska u svoju ponudu imovinskih osiguranja uvrstio pakete pokrića koje traže banke prilikom odobravanja kredita, ali i ponudu brojnih drugih paketa osiguranja, što može biti zanimljivo kako privatnim poduzetnicima tako građanima.
Kad je riječ o osiguranjima koje se nude obrtnicima, malim i srednjim poduzetnicima, posebno je zanimljiv proizvod jedinstvena polica osiguranja GRAWEbiz koja uključuje različite vrste osiguranja namijenjene zaštiti poslovnog prostora, imovine i djelatnika od sljedećih rizika: elementarne nepogode, požara, izljeva vode, provalne krađe, prekida rada i loma stakla. Uz to, isti paket nudi mogućnost osiguranja od odgovornosti iz djelatnosti, odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta i kolektivnog osiguranja zaposlenika od nezgode. Dakako, sve te vrste osiguranja mogu se ugovoriti i pojedinačno, s time da je kod svakog od njih osnovni uvjet osiguranje od požara. Novost u toj ponudi su osiguranja od prekida rada, tzv. šomažna osiguranja, koja osiguraniku pokrivaju sve fiksne troškove koji se zbog prekida rada javljaju zbog nastale materijalne štete: najamnina poslovnog prostora, plaće zaposlenika, anuiteti kredita, pa čak i izgubljena dobit.
Trenutno Grawe ima više gotovo 9000 ugovorenih imovinskih osiguranja u segmentu malog gospodarstva, pri čemu u vrstama osiguranja dominiraju osiguranja od požara, provalne krađe i izljeva vode, a malo manje od loma stakla i elementarnih nepogoda. Najčešće se osiguravaju vlasnici trgovina, ugostitelji, a tek potom obrtnici, među kojima prednjače frizeri, automehaničari, vodoinstalateri, limari. U posljednje vrijeme sve češći klijenti su i vlasnici privatnih liječničkih ordinacija.

Paketi osiguranja za građane

"Krajem prošle godine u Graweu su imali ugovorenih 46.000 polica osiguranja građana. Dakako, građani se pri sklapanju takvih osiguranja najčešće odlučuju samo za ono što banka traži – osnovno osiguranje objekta od požara i elementarne nepogode", kaže Snježana Žokvić. Međutim, Grawe svojim klijentima nudi i mnogo više. U svom paketu GRAWEdom taj osiguratelj nudi tri stupnja zaštite stambenog objekta: osnovno koje uključuje osiguranje od požara i elementarne nepogode; standardno koje uz navedeno ima i osiguranje od izljeva vode i vrhunsko koja nudi još cijeli niz dodatnih pokrića. U osiguranju kućanstva nude se dvije vrste paketa zaštite – standardni i vrhunski,  pri čemu klijent odlučuje koje vrste rizika želi pokriti.
Većina građana koji se odluče da sami osiguraju svoju imovinu, odnosno nisu na to primorani od banke, odlučuje se za standardnu varijantu osiguranja koja jest malo skuplja, ali nudi i veće pokriće. "Zanimljivo je", kaže Snježana Žokvić, "da su u posljednje vrijeme učestali informativni pozivi o mogućnostima i cijeni osiguranja od potresa. Takva osiguranja u pravilu su pet do šest puta skuplja nego osiguranja od požara, ali očito je da su učestali potresi od Haitija i Čilea do Turske pa i najnoviji u okolici Zagreba, znači sve bliže nama, natjerali mnoge da počnu razmišljati i o takvoj zaštiti".

Nova vrijednost

Ono po čemu se ponuda osiguravajućeg društva Grawe Hrvatska razlikuje od sličnih drugih osiguratelja je isključivo osiguranje nove građevinske vrijednosti objekta te novonabavne vrijednosti opreme u malom gospodarstvu, odnosno predmeta u kućanstvu. Za klijenta to znači da će kupnjom takve police osiguranja u slučaju totalne štete dobiti novac kojim će moći sagraditi poslovni ili stambeni objekt, kupiti novi stroj ili kućanske aparate, odnosno sve ono što njegova polica pokriva.
Posebnost Graweovih osiguranja za privatno poduzetništvo i građane su i paketi osiguranja koji im, s obzirom na broj ugovorenih rizika, daju i određene, ne baš male popuste. Za građane ti popusti pri osiguranju mogu iznositi maksimalno 20, a za gospodarstvenike 15 posto. Popust se za obje kategorije klijenata može ostvariti i ako klijent ima odgovarajuću kvalitetnu zaštitu osiguranog objekta, opreme, predmeta u kućanstvu.
"Na žalost", naglašava Snježana Žokvić, "mnogi smatraju kako im osiguranje nije potrebno ako su sami na neki način zaštitili svoju imovinu, na primjer, protuprovalnim vratima, alarmom, vlastitim čuvarima... Sve veći broj požara, elementarnih nepogoda, provalnih krađa i drugih šteta čak i tamo gdje ta zaštita postoji dovoljno je upozorenje da u zaštiti vlastite imovine ipak treba razmisliti i o osiguranju koje jedino može nadoknaditi štetu kada se ona ipak dogodi".

Klijent u prvom planu

Unatoč ocjeni kako i privatni poduzetnici i građani još ne posvećuju dovoljno pažnje prednostima imovinskih osiguranja, Snježana Žokvić smatra kako njihovo vrijeme tek dolazi.
Na potrebu da i na taj način zaštitimo vlastitu imovinu će nas, uz ostalo, kaže ona, primorati i pravila ponašanja, odnosno zakoni Europske unije kad naša država postane njezinom članicom. Pritom se ne misli na neke zakonske obveze osiguranja, jer takve ni u EU ne postoje, ali postoje brojni drugi zakoni koji, posebno gospodarstvenike, primoravaju na različite vrste osiguranja. Primjerice, zakoni o zbrinjavanju otpada u zemljama EU vrlo su rigorozni u svojim odredbama o obvezama vlasnika nekog objekta kad on izgori ili dođe do ispuštanja štetnih tvari u okoliš. Obveza je vlasnika da sanira i tu štetu, što će, uz nadoknadu vlastitih gubitaka, teško učiniti bez valjanog osiguranja.
Što se tiče novosti u ponudi imovinskih osiguranja Grawea za ovu godinu, njih, osim akcijskih prodaja, neće biti. "Smatramo", kaže Snježana Žokvić, "da u Hrvatskoj imamo zaokružen portfelj proizvoda imovinskih osiguranja za sve segmente naše ciljane klijentele, a to su privatne osobe s 80 i mali poduzetnici s 20 posto udjela u tom portfelju.
Sad ocjenjujemo da je vrijeme da se naši postojeći proizvodi usporede s konkurencijom na tržištu i željama klijenata te da generalno napravimo kvalitetan pomak u našoj ponudi. Pri tome Grawe vodi računa prije svega o sigurnost klijenta, odnosno o tome da će klijent u slučaju štete i dobiti ono na što je osiguran".